وقّعت كفالة وتوقف المقترض عن السداد: متى سيحصّلون منك—وكيف يمكن تخفيض الدين؟
إن توقيعك بصفتك كفيلًا لا يجعلك تلقائيًا الجهة الأولى المطالبة بسداد كامل الرصيد المتبقي من القرض. فقد تحدد هوية الكفيل، والمبلغ المدوّن في المستند، والإشعارات المرسلة، والإجراءات المتخذة ضد المدين ما إذا كنت ستدفع، ومتى—وكم ستدفع.
- •90 يومًا لإشعار عدم السداد
- •إشعار مسبق مدته 15 يومًا قبل تعجيل الاستحقاق
- •ما يصل إلى 4 نقاط مئوية فوق معدل الفائدة الأصلي باعتبارها فائدة تأخير
- •₪89,311.66—أحد سقوف الكفيل المحمي
- •₪744,263.82—سقف كفالة السكن المستوفية للشروط
أولًا: ما نوع الكفيل الذي تنتمي إليه؟
يميّز قانون الكفالة، 5727–1967 بين الكفيل العادي، والكفيل الفرد، والكفيل المحمي. الكفيل الفرد هو شخص خاص يكفل دينًا لدائن تشمل أعماله منح القروض، لكنه ليس زوج المدين أو شريكه؛ وعندما يكون المدين شركة، فإن صاحب المصلحة فيها لا يُعد أيضًا كفيلًا فردًا. وقد يُعتبر الكفيل الفرد كفيلًا محميًا إذا كان مبلغ الكفالة المحدد لا يتجاوز ₪89,311.66، أو لا يتجاوز ₪744,263.82 عندما يكون الدين مخصصًا لشراء حقوق في مسكن لإقامة المدين، أو أولاد المدين البالغين، أو والدي المدين. ويكتسب هذا التصنيف أهمية خاصة لأن الكفيل المحمي يتمتع بحماية أوسع من مطالبته قبل الأوان.
هل يمكن إلزامك بسداد الدين كاملًا؟
لا يكون الكفيل الفرد مسؤولًا إلا في حدود المبلغ الثابت المدوّن في اتفاقية الكفالة، إلى جانب الإضافات التي يسمح بها القانون؛ وإذا لم يُدوّن مبلغ ثابت، يُعفى الكفيل من الكفالة. وقد تشمل الإضافات الممكنة فائدة التأخير، لكن لا يجوز أن يزيد معدلها على معدل الفائدة الأصلي بأكثر من أربع نقاط مئوية. وقبل التوقيع، يجب على الدائن الإفصاح، من بين أمور أخرى، عن أصل الدين، والفائدة، ومواعيد السداد، والربط بالمؤشر، وعدد الكفلاء، والحصة النسبية لكل كفيل. ومن الأخطاء الشائعة النظر إلى مبلغ القرض وحده من دون التحقق من المبلغ المحدود المحدد في مستند الكفالة ومن الإضافات التي أُدرجت في المطالبة.
متى يجوز للدائن مطالبة الكفيل؟
لا يجوز عمومًا توجيه مطالبة بالدفع إلى الكفيل المحمي قبل صدور حكم ضد المدين وتأكيد مسجل دائرة التنفيذ والجباية أن جميع إجراءات التنفيذ المعقولة قد اتُّخذت ضد المدين، بما في ذلك تسييل الضمان المتعلق بمسكن سكني عند وجود مثل هذا الضمان. ويقر القانون باستثناءات، منها حالة يكون فيها المدين شركة وقد صدر ضدها أمر حراسة قضائية أو أمر تصفية. ويختلف الوضع بالنسبة إلى الكفيل غير المحمي، وقد تتضمن مستندات الكفالة المصرفية تنازلًا عن اشتراط الرجوع إلى المدين أولًا. ومع ذلك، ووفقًا للمواد التي جرت مراجعتها، ينبغي للمصرف، كقاعدة عامة، ألا يطالب الكفيل بالدفع من دون أن يطالب المدين أولًا أو بالتزامن معه، باستثناء ظروف خاصة مثل فقدان الاتصال أو الإعسار.
الرسائل التي يجب على الدائن إرسالها
عندما يتخلف المدين عن السداد، يجب على الدائن إخطار الكفيل الفرد بالبريد المسجل خلال 90 يومًا من التاريخ الذي كان يتعين فيه على المدين السداد. وإذا أراد الدائن تعجيل استحقاق قرض يُسدد على أقساط بسبب المتأخرات، فيجب إخطار الكفيل الفرد مسبقًا بما لا يقل عن 15 يومًا؛ وخلال 15 يومًا، يجوز للكفيل أن يبلّغ برغبته في مواصلة السداد وفقًا لجدول القرض الأصلي. كما تناول الاجتهاد القضائي واجب الإخطار بشأن تمديد مُنح للمدين: ففي طلب الإذن بالاستئناف المدني 2443/98 ليبرمان ضد بنك إسرائيل ديسكونت المحدود، أُعفي الكفلاء من المسؤولية بعدما أخفق المصرف في إخطارهم بالتمديد، ما منعهم من حماية مصالحهم. لذلك، لا يكفي التحقق مما إذا كان قد وصل خطاب مطالبة نهائي—بل يجب إعداد تسلسل زمني للمتأخرات، والتمديدات، والإجراءات، والإشعارات.
كيف يمكن أن تؤدي مخالفات الواجبات إلى تخفيض المطالبة؟
لا يؤدي التأخر في تقديم إشعار الـ90 يومًا تلقائيًا إلى إلغاء الكفالة: إذ يعفي القانون الكفيل بقدر الضرر الناجم عن التأخير. وفي طلب الإذن بالاستئناف المدني 5047/08 لاريسا لوغاك ضد بنك تفاحوت للرهن العقاري المحدود، جرى التأكيد على وجوب أن يبيّن الكفيل الإجراءات التي كان يمكن اتخاذها لتقليل الضرر. وعلى النقيض من ذلك، إذا لم يُقدَّم إشعار الـ15 يومًا قبل تعجيل الاستحقاق، فلا يكون الكفيل الفرد مسؤولًا عن السداد المعجّل. كما قد يؤدي عدم تحديد مبلغ ثابت، أو عدم الإفصاح عن تفاصيل معينة، أو الإدلاء ببيان مضلل، أو حدوث تغيير جوهري أضر بحقوق الكفيل، أو احتساب فائدة تتجاوز المسموح به، إلى الإعفاء أو التخفيض، بحسب الوقائع.
ما الذي تفحصه المحكمة عمليًا؟
لا ينتهي الفحص عند مسألة وجود توقيع في أسفل الصفحة. فقد تفحص المحكمة ما شُرح قبل التوقيع، وما إذا كانت الكفالة تتعلق بدين جديد أم بدين قائم، والمبلغ المحدد، والإشعارات التي أُرسلت والعنوان الذي أُرسلت إليه، وما الذي كان بوسع الكفيل فعله لو أُبلغ في الوقت المناسب. وفي الاستئناف المدني 1750/92 بنك مزراحي المتحد المحدود ضد تسفي زيغلر، أُعفي كفيل بعدما جرى تضليله ليعتقد أن الكفالة تتعلق بحساب جديد، بينما كانت في الواقع تتعلق بحساب قائم ذي رصيد مدين كبير. وعندما يوجد عدة كفلاء محميين، تكون القاعدة الافتراضية هي المسؤولية بحصص متساوية، ولا يكون الكفيل مسؤولًا بما يتجاوز السقف المحدد في اتفاقيته.
أسئلة شائعة
توقف المقترض عن السداد—هل يستطيع المصرف مقاضاتي فورًا؟
ليس دائمًا. فإذا كنت كفيلًا محميًا، يلزم عمومًا أولًا صدور حكم ضد المدين وتأكيد مسجل دائرة التنفيذ والجباية استنفاد الإجراءات المعقولة ضد المدين. أما بالنسبة إلى الكفيل الفرد غير المحمي، فيجب فحص صياغة الكفالة، بما في ذلك أي تنازل عن الرجوع المسبق إلى المدين، وواجبات المصرف تجاه الكفيل.
لم أتلقَّ إشعارًا خلال 90 يومًا—هل أُلغيت الكفالة؟
ليس تلقائيًا. فالمادة 26 من قانون الكفالة تعفي الكفيل الفرد بقدر الضرر الناجم عن عدم تقديم الإشعار، ولذلك يلزم بيان ما كان يمكن فعله في الوقت المناسب وكيف كان ذلك سيؤدي إلى خفض الدين. وقد تكون المستندات المتعلقة بالأصول التي كانت لدى المدين، أو إمكانات التحصيل، أو الإجراءات التي لم تُتخذ ذات صلة.
هل يكون الكفيل مسؤولًا أيضًا عن الفائدة والمتأخرات؟
قد يكون الكفيل الفرد مسؤولًا عن الإضافات التي يسمح بها القانون، وليس عن أصل الدين وحده. وتقتصر الفائدة المستحقة بسبب التأخير على زيادة لا تتجاوز أربع نقاط مئوية فوق معدل الفائدة الأصلي، كما يجب فحص الربط بالمؤشر، والمصروفات، ومدى الاتساق مع مبلغ الكفالة المحدد.
ماذا يحدث إذا لم تحدد اتفاقية الكفالة مبلغًا؟
بموجب المادة 21 من قانون الكفالة، يُعفى الكفيل الفرد من الكفالة إذا لم تحدد الاتفاقية مبلغًا ثابتًا. وإذا كانت هناك عدة مستندات أو تسهيلات ائتمانية، فيجب فحص صياغتها مجتمعة بدلًا من الاعتماد على عنوان المستند وحده.
دفعت بدلًا من المقترض—هل يمكنني مطالبته برد المبلغ؟
يجوز للكفيل المحمي الذي نفّذ الكفالة، كليًا أو جزئيًا، مواصلة إجراءات التحصيل التي بدأها الدائن ضد المدين. وتظل القدرة العملية على استرداد المبلغ متوقفة على ظروف المدين وأصوله.
ما الخطوة التالية
عند تلقي مطالبة، اجمع فورًا اتفاقيتي القرض والكفالة، وتفصيل الدين، وجميع الإشعارات وإثباتات البريد، وأعد تسلسلًا زمنيًا للمتأخرات والإجراءات المتخذة ضد المدين. وتحقق خصوصًا من تصنيفك، وسقف الكفالة، وتوزيع المسؤولية بين الكفلاء، واحتساب الفائدة؛ وإذا كانت إجراءات قضائية أو دعوى في دائرة التنفيذ والجباية قد فُتحت بالفعل، فمن المهم تحديد المواعيد النهائية المنطبقة بسرعة.