חשבון משותף לאחר פטירת בן או בת הזוג: האם ניתן למשוך כסף ולמי הוא שייך
רישום בן או בת הזוג הנוספים כבעלי החשבון עדיין אינו אומר שלאחר פטירת אחד הבעלים, מלוא היתרה הופכת אוטומטית לרכושו של הבעלים שנותר בחיים. האפשרות להמשיך לבצע פעולות תלויה בתנאי "היוותרות בחיים", אך הזכויות הסופיות בכספים נקבעות לפי דיני הירושה.
- •הוראת בנק ישראל מס' 434 מסדירה את תנאי היוותרות בחיים.
- •הוראה מס' 434 פורסמה ב־13 ביוני 2023.
- •לבנקים ניתנו 6 חודשים לפנות לבעלי חשבונות משותפים ישנים שבהם לא נבחר תנאי.
מה קורה לחשבון ללא תנאי מיוחד
אם בעלי החשבון המשותף לא הסכימו מראש להחיל את תנאי "היוותרות בחיים" — המכונה גם "סעיף אריכות ימים" — הבנק רשאי להקפיא את הפעילות לאחר פטירת אחד מהם. במצב זה לא ניתן יהיה למשוך כספים או לבצע פעולות אחרות, גם אם חלק מהיתרה אכן שייך לבן או בת הזוג שנותרו בחיים. הפעילות המלאה בחשבון תחודש לאחר קבלת צו ירושה או צו קיום צוואה. הטיפול במסמכים אלה עשוי להימשך זמן, ועצם הימצאותם של כספים בחשבון אינה מאפשרת לבנק לקבוע מראש למי הם שייכים.
מה באמת מקנה תנאי היוותרות בחיים
התנאי מאפשר לבעלים המשותפים שנותרו בחיים להמשיך לנהל את החשבון באופן סביר עד לקבלת מסמכי הירושה. מטרתו היא לאפשר רציפות מעשית: למשל, כדי שהחשבון לא יהיה משותק לחלוטין בתקופת הסדרת הירושה. עם זאת, האפשרות לבצע פעולה אינה שקולה להכרה בבעלות על הסכום שנמשך. נוסף על כך, הבנק ממשיך להיות מחויב לנקוט זהירות, ולכן קיומו של התנאי אינו מבטיח אישור של כל פעולה, בכל סכום.
מדוע היתרה אינה הופכת אוטומטית לרכושו של הנותר בחיים
תנאי היוותרות בחיים אינו מחליף צוואה ואינו גובר על דיני הירושה. אם בן או בת הזוג שנותרו בחיים ימשכו כספים שלפי צו הירושה או צו קיום הצוואה אינם שייכים להם, יהיה עליהם להשיבם. טעות נפוצה היא להניח שהזכות להשתמש בחשבון לאחר פטירת הבעלים האחרים הופכת אוטומטית את מלוא היתרה לכספם האישי של הנותרים בחיים. בפועל יש להפריד בין שתי שאלות: האם הבנק מתיר כעת את הפעולה, ולמי יועבר הסכום לאחר קביעת זכויות הירושה.
מה הבנק בודק
לא רק הגדרת החשבון כמשותף חשובה, אלא גם תנאי ההסכם לפתיחתו. בנק ישראל מחייב להסביר ללקוחות את השלכות החלתו או אי־החלתו של תנאי היוותרות בחיים. האסדרה מבחינה גם בין זכויות החתימה שקבעו הבעלים, משום שהן עשויות להצביע על כוונות הצדדים למקרה של פטירת אחד מהם. גם כאשר התנאי תקף, הבנק פועל מתוך חובת זהירות ואינו פשוט מבצע כל הוראה של הבעלים שנותרו בחיים.
מהן הטעויות הנפוצות ביותר
הטעות הראשונה היא להסתמך על הזיכרון ולהניח שהתנאי בוודאי נכלל, במיוחד אם החשבון נפתח לפני זמן רב. הטעות השנייה היא למשוך מיד את מלוא היתרה, מבלי להפריד בין הניהול השוטף של החשבון לבין חלוקת העיזבון העתידית. הטעות השלישית היא לראות בתנאי תחליף לצוואה, אף שהמדריך הממשלתי מזהיר במפורש מפני כך. אפשר לבדוק את קיומו ואת תוכנו של התנאי בבנק שבו מתנהל החשבון המשותף; אם הבעלים בחיים והתנאי אינו קיים, הם יכולים להסדירו באמצעות הבנק.
שאלות נפוצות
האם ניתן למשוך כסף מיד לאחר פטירת בן או בת זוג?
הדבר תלוי בהסכם החשבון ובקיומו של תנאי היוותרות בחיים. כאשר התנאי תקף, ניתן להמשיך לנהל את החשבון באופן סביר, אך הבנק ממשיך להיות מחויב לנקוט זהירות.
האם הבנק יכול לחסום לחלוטין חשבון משותף?
כן. אם תנאי היוותרות בחיים לא הוסכם מראש, הבנק רשאי להקפיא את הפעילות לאחר פטירת אחד הבעלים המשותפים. הפעילות המלאה תחודש לאחר קבלת צו ירושה או צו קיום צוואה.
אם ניתן היה למשוך את הכסף, האם פירוש הדבר שהוא שייך לבן או בת הזוג שנותרו בחיים?
לא. האישור הטכני של הבנק למשיכה אינו קובע את זכויות הירושה. אם יתברר בהמשך שהסכום שנמשך לא היה שייך לבעלים שנותרו בחיים, יהיה עליהם להשיבו.
האם תנאי היוותרות בחיים מחליף צוואה?
לא. הוא מסדיר את המשך הפעילות בחשבון בתקופת המעבר, אך אינו מבטל או מחליף את דיני הירושה. חלוקת הכספים נקבעת בצו ירושה או בצו קיום צוואה.
כיצד ניתן לברר אם התנאי חל על חשבון משותף ישן?
יש לפנות ישירות לבנק ולבדוק את הסכם החשבון. חשוב במיוחד לעשות זאת בחשבונות שנפתחו לפני זמן רב, משום שאין להניח שהתנאי נכלל באופן אוטומטי.
מה עושים עכשיו
ראשית, בקשו מהבנק את הסכם החשבון המשותף ובררו אם חל תנאי היוותרות בחיים ואילו זכויות חתימה נקבעו. לאחר פטירת אחד הבעלים המשותפים, מומלץ לברר בנפרד אילו פעולות הבנק מתיר עד לקבלת מסמכי הירושה, ולא לבלבל בין גישה זמנית זו לבין הזכות הסופית בכספים.
מקורות
למצוא עורך דין בתחום הזה
- עורכי דין: פרקטיקה כללית
- עורכי דין בТель-Авив
- עורכי דין בИерусалим
- עורכי דין בХайфа
- עורכי דין בРишон ле-Цион