חתמתם ערבות והלווה הפסיק לשלם: מתי יגבו מכם — ואיך החוב עשוי להצטמצם?
חתימה כערב אינה הופכת אתכם אוטומטית לכתובת הראשונה לכל יתרת ההלוואה. זהות הערב, הסכום הרשום במסמך, ההודעות שנשלחו והצעדים שננקטו נגד החייב עשויים לקבוע אם תשלמו, מתי — וכמה.
- •90 ימים להודעה על אי־תשלום
- •15 ימים מראש לפני פירעון מוקדם
- •עד 4 נקודות אחוז מעל הריבית המקורית כריבית פיגורים
- •89,311.66 ש״ח — אחת מתקרות הערב המוגן
- •744,263.82 ש״ח — תקרה בערבות דיור מתאימה
קודם כול: איזה סוג ערב אתם?
חוק הערבות, תשכ״ז–1967 מבחין בין ערב רגיל, ערב יחיד וערב מוגן. ערב יחיד הוא אדם פרטי שערב לנושה שמתן הלוואות הוא במהלך עסקיו, אך אינו בן זוגו או שותפו של החייב; כשהחייב הוא תאגיד, גם בעל עניין בו אינו ערב יחיד. ערב יחיד עשוי להיחשב ערב מוגן אם סכום הערבות הנקוב אינו עולה על 89,311.66 ש״ח, או עד 744,263.82 ש״ח כשהחוב נועד לרכישת זכויות בדירה למגורי החייב, ילדיו הבגירים או הוריו. הסיווג חשוב במיוחד משום שלערב מוגן יש הגנה רחבה יותר מפני פנייה מוקדמת אליו.
האם אפשר לדרוש מכם את כל החוב?
ערב יחיד חייב רק עד הסכום הקצוב שנרשם בחוזה הערבות, בצירוף התוספות שהחוק מתיר; אם לא נרשם סכום קצוב, הוא פטור מערבותו. בין התוספות האפשריות נמצאת ריבית פיגורים, אך שיעורה לא יכול לעלות ביותר מארבע נקודות אחוז על הריבית המקורית. לפני החתימה על הנושה לגלות בין היתר את הקרן, הריבית, מועדי התשלום, ההצמדה, מספר הערבים וחלקו היחסי של כל ערב. טעות שכיחה היא להסתכל רק על סכום ההלוואה, בלי לבדוק מהו הסכום המוגבל במסמך הערבות ואילו תוספות נכללו בדרישה.
מתי הנושה רשאי לפנות לערב?
לערב מוגן אי אפשר בדרך כלל להפנות דרישת תשלום לפני שניתן פסק דין נגד החייב ורשם ההוצאה לפועל אישר שננקטו נגדו כל הליכי ההוצאה לפועל הסבירים, לרבות מימוש בטוחה בדירת מגורים כשזו קיימת. החוק מכיר בסייגים, ובהם מצב שבו החייב הוא תאגיד וניתן נגדו צו כינוס נכסים או צו פירוק. אצל ערב שאינו מוגן התמונה שונה, ובמסמכי ערבות בנקאיים עשוי להופיע ויתור על הדרישה לפנות תחילה לחייב. עם זאת, לפי החומר שנבדק, ככלל בנק אינו אמור לדרוש מהערב תשלום בלי שדרש אותו תחילה או במקביל מהחייב, למעט נסיבות מיוחדות כגון ניתוק קשר או חדלות פירעון.
המכתבים שהנושה חייב לשלוח
כאשר החייב אינו משלם, על הנושה להודיע לערב יחיד בדואר רשום בתוך 90 ימים מהמועד שבו היה על החייב לשלם. אם מבקשים להעמיד הלוואה בתשלומים לפירעון מוקדם בשל פיגור, יש להודיע לערב יחיד לפחות 15 ימים מראש; הערב יכול להודיע בתוך 15 ימים כי הוא מבקש להמשיך לפרוע לפי פריסת ההלוואה המקורית. הפסיקה עסקה גם בחובת הודעה על ארכה שניתנה לחייב: ברע״א 2443/98 ליברמן נ׳ בנק דיסקונט לישראל בע״מ שוחררו הערבים מחבותם לאחר שהבנק לא הודיע להם על הארכה, באופן שמנע מהם להגן על עניינם. לכן לא די לבדוק אם הגיע מכתב דרישה אחרון — צריך לבנות ציר זמן של הפיגור, הארכות, הליכים והודעות.
איך הפרת החובות יכולה להקטין את הדרישה
איחור בהודעה של 90 הימים אינו מוחק אוטומטית את הערבות: החוק פוטר את הערב בשיעור הנזק שנגרם לו עקב האיחור. ברע״א 5047/08 לריסה לוגק נ׳ בנק טפחות למשכנתאות בע״מ הודגש שעל הערב להראות אילו פעולות היה יכול לנקוט כדי לצמצם את נזקו. לעומת זאת, אם לא ניתנה הודעת 15 הימים לפני פירעון מוקדם, ערב יחיד אינו חייב בפירעון המוקדם. גם היעדר סכום קצוב, אי־גילוי של פרטים מסוימים, הטעיה, שינוי יסודי שפגע בזכויות הערב או חישוב ריבית החורג מהמותר עשויים להביא לפטור או להפחתה, בהתאם לעובדות.
מה בית המשפט בודק בפועל
הבדיקה אינה מסתכמת בשאלה אם יש חתימה בתחתית הדף. בית המשפט עשוי לבחון מה הוסבר לפני החתימה, אם הערבות נגעה לחוב חדש או לחוב קיים, מהו הסכום הנקוב, אילו הודעות נשלחו ולאיזו כתובת, ומה היה יכול הערב לעשות אילו ידע בזמן. בע״א 1750/92 בנק המזרחי המאוחד בע״מ נ׳ צבי ציגלר הופטר ערב לאחר שהוטעה לחשוב שהוא ערב לחשבון חדש, בעוד שבפועל היה מדובר בחשבון קיים ובו יתרת חובה ניכרת. כשיש כמה ערבים מוגנים, ברירת המחדל היא חיוב בחלקים שווים, וערב אינו חב מעבר לתקרה שנקבעה בחוזה שלו.
שאלות נפוצות
הלווה הפסיק לשלם — האם הבנק יכול לתבוע אותי מיד?
לא תמיד. אם אתם ערבים מוגנים, בדרך כלל נדרש תחילה פסק דין נגד החייב ואישור רשם ההוצאה לפועל שמוצו הליכים סבירים נגדו. אצל ערב יחיד שאינו מוגן יש לבדוק את נוסח הערבות, לרבות ויתור על פנייה מוקדמת לחייב, ואת חובות הבנק כלפיו.
לא קיבלתי הודעה בתוך 90 ימים — האם הערבות נמחקת?
לא אוטומטית. סעיף 26 לחוק הערבות פוטר ערב יחיד בשיעור הנזק שנגרם בגלל אי־ההודעה, ולכן יש להראות מה היה אפשר לעשות בזמן וכיצד הדבר היה מצמצם את החוב. תיעוד על נכסים שהיו לחייב, אפשרות גבייה או צעדים שנמנעו עשוי להיות רלוונטי.
האם ערב חייב גם בריבית ובפיגורים?
ערב יחיד עשוי להיות חייב בתוספות שהחוק מתיר, ולא רק בקרן. ריבית בשל איחור מוגבלת לתוספת שאינה עולה על ארבע נקודות אחוז מעל הריבית המקורית, ויש לבדוק גם את ההצמדה, ההוצאות וההתאמה לסכום הערבות הנקוב.
מה קורה אם בחוזה הערבות לא כתוב סכום?
לפי סעיף 21 לחוק הערבות, ערב יחיד פטור מערבותו אם לא נקוב בחוזה סכום קצוב. אם מופיעים כמה מסמכים או מסגרות אשראי, צריך לבחון יחד את נוסחם ולא להסתפק בכותרת המסמך.
שילמתי במקום הלווה — האם אפשר לדרוש ממנו החזר?
ערב מוגן שמילא את ערבותו, כולה או חלקה, רשאי להמשיך בהליכי הגבייה שבהם פתח הנושה נגד החייב. האפשרות המעשית להיפרע עדיין תלויה במצבו ובנכסיו של החייב.
מה עושים עכשיו
עם קבלת דרישה, אספו מיד את חוזה ההלוואה והערבות, פירוט החוב, כל ההודעות ואישורי הדואר, ובנו ציר זמן של הפיגורים וההליכים נגד החייב. בדקו במיוחד את סיווגכם, תקרת הערבות, חלוקת האחריות בין הערבים וחישוב הריבית; אם כבר נפתח הליך משפטי או תיק הוצאה לפועל, חשוב לברר במהירות את המועדים החלים בו.
מקורות
למצוא עורך דין בתחום הזה
- עורכי דין: פרקטיקה כללית
- עורכי דין בТель-Авив
- עורכי דין בИерусалим
- עורכי דין בХайфа
- עורכי דין בРишон ле-Цион