Вы подписали поручительство, а заёмщик перестал платить: когда взыщут с вас — и как долг может уменьшиться?

Прежде всего: к какому виду поручителей вы относитесь?

Закон о поручительстве, 5727–1967, различает обычного поручителя, индивидуального поручителя и защищённого поручителя. Индивидуальный поручитель — это частное лицо, поручившееся перед кредитором, для которого выдача займов является частью его деятельности, но не являющееся супругом или деловым партнёром должника; если должник — корпорация, лицо, имеющее в ней интерес, также не считается индивидуальным поручителем. Индивидуальный поручитель может считаться защищённым поручителем, если указанная сумма поручительства не превышает 89,311.66 шекеля, либо 744,263.82 шекеля, когда долг предназначен для приобретения прав на жильё для проживания должника, его совершеннолетних детей или родителей. Классификация особенно важна, поскольку защищённый поручитель имеет более широкую защиту от преждевременного предъявления требования.

Можно ли потребовать от вас уплаты всего долга?

Индивидуальный поручитель отвечает только в пределах фиксированной суммы, указанной в договоре поручительства, с добавлением предусмотренных законом начислений; если фиксированная сумма не указана, он освобождается от поручительства. К возможным начислениям относятся проценты за просрочку, однако их ставка не может превышать первоначальную процентную ставку более чем на четыре процентных пункта. До подписания кредитор обязан раскрыть, среди прочего, сумму основного долга, процентную ставку, сроки платежей, индексацию, число поручителей и пропорциональную долю каждого из них. Распространённая ошибка — смотреть только на сумму займа, не проверяя, какая ограниченная сумма указана в документе поручительства и какие начисления включены в требование.

Когда кредитор вправе обратиться к поручителю?

Защищённому поручителю, как правило, нельзя предъявлять требование об уплате до вынесения судебного решения против должника и подтверждения регистратором Управления исполнительного производства того, что против должника были предприняты все разумные исполнительные процедуры, включая реализацию обеспечения в виде жилой квартиры, если оно существует. Закон предусматривает исключения, в том числе ситуацию, когда должник является корпорацией и в отношении него вынесен приказ о назначении управляющего имуществом или приказ о ликвидации. В отношении поручителя, не являющегося защищённым, ситуация иная, а банковские документы о поручительстве могут содержать отказ от требования сначала обратиться к должнику. Вместе с тем, согласно изученным материалам, по общему правилу банк не должен требовать от поручителя уплаты, не предъявив требование сначала или одновременно должнику, за исключением особых обстоятельств, таких как утрата связи или неплатёжеспособность.

Письма, которые кредитор обязан направить

Если должник не платит, кредитор обязан уведомить индивидуального поручителя заказным письмом в течение 90 дней с даты, когда должник должен был произвести платёж. Если из-за просрочки требуется досрочное погашение займа, выплачиваемого частями, индивидуального поручителя необходимо уведомить как минимум за 15 дней; поручитель может в течение 15 дней сообщить, что желает продолжить погашение по первоначальному графику займа. Судебная практика также рассматривала обязанность уведомлять о предоставленной должнику отсрочке: в деле РАА 2443/98 Либерман против «Банк Дисконт ле-Исраэль Лтд.» поручители были освобождены от ответственности после того, как банк не уведомил их об отсрочке, тем самым лишив их возможности защитить свои интересы. Поэтому недостаточно проверить, было ли получено последнее письмо с требованием: необходимо составить хронологию просрочки, отсрочек, процедур и уведомлений.

Как нарушение обязанностей может уменьшить требование

Просрочка 90-дневного уведомления не аннулирует поручительство автоматически: закон освобождает поручителя от ответственности в размере ущерба, причинённого ему задержкой. В деле РАА 5047/08 Лариса Логак против «Банк Тфахот ле-Машкантаот Лтд.» было подчёркнуто, что поручитель должен показать, какие действия он мог предпринять для уменьшения своего ущерба. В то же время, если 15-дневное уведомление до досрочного погашения не было направлено, индивидуальный поручитель не обязан производить досрочное погашение. Отсутствие фиксированной суммы, нераскрытие определённых сведений, введение в заблуждение, существенное изменение, нарушившее права поручителя, или расчёт процентов сверх разрешённого также могут привести к освобождению от ответственности или её уменьшению в зависимости от обстоятельств.

Что суд проверяет на практике

Проверка не ограничивается вопросом о наличии подписи внизу страницы. Суд может рассмотреть, что было объяснено до подписания, относилось ли поручительство к новому или уже существующему долгу, какова указанная сумма, какие уведомления и по какому адресу были направлены, а также что поручитель мог бы сделать, если бы своевременно получил информацию. В деле АА 1750/92 «Банк ха-Мизрахи ха-Меухад Лтд.» против Цви Циглера поручитель был освобождён от ответственности после того, как его ввели в заблуждение, заставив полагать, что он поручается по новому счёту, тогда как фактически речь шла о существующем счёте со значительным дебетовым остатком. Если имеется несколько защищённых поручителей, по умолчанию ответственность распределяется между ними поровну, и поручитель не отвечает сверх предела, установленного его договором.

Частые вопросы

Источники

• Закон о поручительстве, 5727–1967
• «Коль-Зхут»: определение индивидуального поручителя
• Обязанность уведомления поручителя
• Средства защиты поручителя, индивидуального поручителя и защищённого поручителя

Читайте также

• Совместный счёт после смерти партнёра: можно ли снимать деньги?7 мин чтения
• Чек вернулся без оплаты: как взыскать деньги и остановить исполнительное дело7 мин чтения
• Банк заморозил счёт и требует документы: сколько это может длиться и что делать?7 мин чтения
• Муниципальный штраф не приходил, но долг вырос: как оспорить пени6 мин чтения